加拿大央行周三提高基准利率至1.25%,并且暗示除非有特定风险,年内还会再加息。 这就给加拿大人带来了一个不同寻常的局面:那些要更新(renew)按揭的房主会面对更高利率和更高还款额。

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今天起,加拿大所有人的房贷按揭只会更贵!

加拿大央行周三提高基准利率至1.25%,并且暗示除非有特定风险,年内还会再加息。 这就给加拿大人带来了一个不同寻常的局面:那些要更新(renew)按揭的房主会面对更高利率和更高还款额。 其实在央行加息之前,加拿大五大银行上周已经率先上调五年期固定利率15个基点,到5.14%。仅CIBC还维持4.99%的利率。 过去近十年来,加拿大人早已经习惯了低利率,家庭负债与收入也攀升到创纪录的高位,利率的变化尤其受到关注。 破产信托公司MNP Ltd.的调查发现,有48%的加拿大人付完每月的债务后,只剩不到$200元。这一比例比去年9月增加了8个百分点。 加拿大六大银行的平均五年期固定按揭利率在过去十多年里,一直是呈下跌趋势,直到2017年底。 North Cove Advisors的Ben Rabidoux说,从1990年代开始,每10万元按揭贷款,按五年期固定利率计算,到第一个还款期(first term)结束时,月还款额平均减少$91元。而随着利率上升,现在房主在首次renewal时,就会看到平均月还款额是增加了。
按揭Renew时要多付多少? 那么,房主们现在面临的问题就是,到renewal时,要多付多少?以及他们是否还付得起? 去年7月央行已经估算,有47%的房屋按揭业主要在一年之内更新按揭,另有31%的业主要在1至3年内更新按揭。按贷款额22.5万元,税前收入9万元计算,利率上升1%,月还款会增加$115元,相当于收入的1.5%。 很显然,贷款额越高,加息的冲击就越大。如果房贷是$36万,税前收入是6.3万元,每月还款额会增加$180元,相当于收入的3.5%。 加拿大按揭专业人士协会首席经济师Will Dunning预期,今年更新按揭贷款的利率不会大幅上升,不过“多数利率会高于或接近2013年的水平。” 目前加拿大有70%的按揭是固定利率,多数为五年期。2013年的平均利率是3.23%,目前的优惠利率介于3.4%到3.6%,所以差距不太大。 RateSpy.com创始人Rob McLister认为,如果央行今年内两次加息,利率提高50个基点,相当于贷款者的月还款额增加5%。如果是20万元的房贷,每月要多付50元。“这根本不算什么,除非你欠了一大笔贷款。” 不过,除了房贷,信用卡、汽车贷款和房屋净值信用贷款等,这些贷款的利率也在上涨。

明年Renew的冲击更大 TD首席经济师Beata Caranci指出,明年的影响会更大,而不是今年。如果是更新五年期按揭,2014年与2019年的利率差,会大过2013年与2018年间的,尤其是如果央行继续加息的话。 值得安慰的消息是,在加息的同时,收入和房屋净值也在增加。“已经付清的本金越多,还款余地就越大。” 当然,2019年和2020年会发生什么,现在谁也说不准,NAFTA谈判是一个最大的变数。不过值得一提的是,央行行长Stephen Poloz在去年12月的讲话中曾表示,有三件事令他失眠,NAFTA并不在其列,央行最关注的还是经济的表现。 资本市场经济师Derek Holt指出,“加息的风险已经警告了多年,一再延迟加息才导致目前的局面,这是抢劫存款的人,把钱送给那些贷款上了瘾的人。加息是一种干预。” 所以,加拿大人,请谨慎做好自己的预算。

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